Ubezpieczenie OC pojazdów: obowiązkowe dla wszystkich posiadaczy pojazdów
Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Nie wszystkie są jednak równie dobre. Ponieważ odszkodowania w razie wypadków samochodowych często idą w miliony, powinieneś upewnić się, że górna granica, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkody jest wysoka – najlepiej 100 milionów euro.
Najważniejsze fakty w skrócie:
- Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest wymagane przez prawo. Bez niego nie można zarejestrować żadnego pojazdu.
- Możesz ubezpieczyć swój pojazd kompleksowo, korzystając z ubezpieczenia Autocasco (Kaskoversicherung). Jest ono dobrowolne i często opłacalne tylko w przypadku drogich (nowych) pojazdów.
- Dodatkowe ubezpieczenie od wypadków dla kierowcy i pasażerów pojazdu (Kfz-Unfallversicherung) jest prawie zawsze zbędne.
- Dodatkowa polisa assistance (Autoschutzbrief) może być ważna podczas podróży za granicę.
Niezależnie od tego, czy jest to samochód, motocykl, kamper, skuter, motorower, quad, s-pedelec, e-hulajnoga...: wszyscy posiadacze pojazdów mechanicznych muszą zawrzeć umowę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (Kfz-Haftpflichtversicherung).
Istnieje jednak również szereg innych produktów ubezpieczeniowych. Przedstawiamy tutaj najważniejsze z nich i wyjaśniamy, kiedy są one potrzebne oraz jak znaleźć odpowiednią ofertę.
Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych
Jako posiadacz pojazdu mechanicznego jesteś prawnie zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Nawet w przypadku pojazdu leasingowanego jesteś jego posiadaczem i musisz zadbać o ubezpieczenie. Jako posiadacz jesteś również odpowiedzialny za zapewnienie, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje każdego, kto prowadzi pojazd.
Ubezpieczenie ma na celu zapewnienie, że poszkodowany w wypadku otrzyma odszkodowanie, nawet jeśli strona odpowiedzialna za wypadek nie jest w stanie zapłacić lub zostałaby zrujnowana finansowo przez roszczenia poszkodowanego.
Dlatego nigdy nie powinieneś jeździć bez ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku poważnych obrażeń roszczenia mogą łatwo osiągnąć milionowe kwoty, które bez ważnego ubezpieczenia będziesz musiał ponieść samodzielnie.
Za niewielką dopłatą do składki ubezpieczyciele oferują również wyższe sumy ubezpieczenia niż ustawowy poziom minimalny. Zalecamy wykupienie polisy z bardzo wysoką sumą gwarancyjną, najlepiej 100 milionów euro. Może to się wydawać dużo, ale takie sumy są powszechne w wypadkach z udziałem wielu osób.
Jeśli dojdzie do wypadku, ubezpieczyciel sprawdza, czy roszczenia poszkodowanego w wypadku są uzasadnione. W tym zakresie ma on dwie możliwości:
- Jeśli ubezpieczyciel uzna roszczenia za nieuzasadnione, będzie je kwestionował i bronił się we własnym zakresie, w razie potrzeby w sądzie. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oferuje zatem tak zwaną „pasywną” ochronę prawną.
- Jeśli firma ubezpieczeniowa uzna roszczenia za uzasadnione, wypłaca odszkodowanie – do kwot uzgodnionych w polisie ubezpieczeniowej.
Takim odszkodowaniem, które firma ubezpieczeniowa musi wypłacić ofiarom wypadku, może być m.in:
- odszkodowanie za utratę zarobków
- zadośćuczynienie za ból i cierpienie
- dożywotnia renta w przypadku niezdolności do pracy
- odszkodwanie za szkody materialne (takie jak koszty naprawy, utrata wartości pojazdu) lub zapłata wartości odtworzeniowej pojazdu
- jeśli poszkodowane osoby potrzebują wynająć samochód na okres naprawy lub oczekiwania na pojazd zastępczy, samochód ten również zostanie opłacony. Zamiast wynajmu samochodu poszkodowani mogą również ubiegać się o odszkodowanie za utratę możliwości korzystania z pojazdu
Ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty nawet w przypadku rażącego zaniedbania ze strony osoby odpowiedzialnej za wypadek. Ubezpieczyciel może jednak zażądać od kierowcy do 5000 euro w przypadku popełnienia następujących wykroczeń:
- korzystanie z pojazdu w celu innym niż uzgodniony (np. pojazd prywatny wykorzystywany w celu zarobkowym jako taksówka)
- prowadzenie pojazdu bez prawa jazdy
- korzystanie z pojazdu bez upoważnienia (np. w przypadku kradzieży)
- prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających
- udział w nielegalnych wyścigach drogowych
- niedozwolone opuszczenie miejsca wypadku (określane również jako ucieczka z miejsca wypadku)
Natomiast celowe (umyślne) i bezprawne spowodowanie szkód może skutkować całkowitą utratą ochrony ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie Autocasco
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia Autocasco (w skrócie AC):
Częściowe ubezpieczenie AC (Teilkaskoversicherung) zapewnia ochronę przed pożarem, wybuchem, utratą (kradzież, rabunek, sprzeniewierzenie, nieuprawnione użycie), burzą (siła wiatru 8 lub wyższa), gradem, uderzeniem pioruna i powodzią.
Pełne ubezpieczenie AC (Vollkaskoversicherung) obejmuje również szkody spowodowane umyślnymi i złośliwymi działaniami innych osób, które skutkują uszkodzeniem pojazdu. Obejmuje ono również osoby, które same spowodowały wypadek, w wyniku którego ich pojazd został uszkodzony.
Zalecamy wykupienie pełnego ubezpieczenia AC dla drogich nowych samochodów oraz pojazdów leasingowanych albo finansowanych z kredytu. Częściowe ubezpieczenie AC może być opłacalne w przypadku starszych pojazdów – przynajmniej jeśli w przypadku szkody całkowitej nie byłoby Cię stać na kupno nowego pojazdu.
Składki ubezpieczeniowe: Gdzie możesz zaoszczędzić
Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od różnych cech taryfy ubezpieczeniowej. Najważniejsze z nich to:
- wysokość sumy gwarancyjnej – tj. maksymalna kwota, jaką ubezpieczenie wypłaci w przypadku regulacji szkód
- klasfikacja wg. regionu – miejsce zamieszkania może mieć wpływ na wysokość składki (na przykład w miastach ubezpieczenie samochodu jest często droższe niż na obszarach wiejskich)
- klasyfikacja pojazdów – czyli jakim pojazdem jeździsz
- twoja grupa zawodowa (istnieją specjalne taryfy np. dla urzędników, innych pracowników sektora publicznego, rolników)
- suma lat bezszkodowej jazdy wyrażona w klasach, w zależności od tego, ile lat temu ostatnia szkoda została rozliczona przez firmę ubezpieczeniową
Inne cechy również mogą mieć wpływ na wysokość składki:
- moc silnika
- liczba przejechanych rocznie kilometrów
- wiek pojazdu
- kto nim jeździ i ile ma lat
- użytkowanie pojazdu w celach prywatnych czy zawodowych
- czy pojazd jest zaparkowany w garażu
- w przypadku ubezpieczenia AC może być również ustalony udział własny ubezpieczonego
Istnieje kilka wskazówek, które warto przestrzegać, aby zapobiec zbyt wysokiemu kosztowi ubezpieczenia samochodu:
- Początkujący kierowcy zazwyczaj płacą znacznie mniej, jeśli pojazd jest zarejestrowany jako drugi pojazd ich rodziców.
- Po zdarzeniu objętym ubezpieczeniem powinieneś sprawdzić, czy warto samemu zapłacić za szkodę. Jeśli sam pokryjesz szkodę i nie pozwolisz firmie ubezpieczeniowej na jej pokrycie, zachowasz swój rabat za lata bezszkodowej jazdy. Jeśli wiesz, ile będzie kosztować szkoda, zapytaj firmę ubezpieczeniową, jak roszczenie ubezpieczeniowe wpłynie na Twoje płatności w kolejnych latach. Następnie możesz zdecydować, co jest dla Ciebie bardziej korzystne.
- Możesz sprawdzić, czy rabat za lata bezszkodowej jazdy może zostać przeniesiony na innego kierowcę w rodzinie. Oznacza to na przykład, że dziecko może teraz ubezpieczyć pojazd, który wcześniej był zarejestrowany na rodziców. Warunkiem jest to, że samochód był faktycznie prowadzony głównie przez dziecko. Ponadto: rodzice zrzekają się wtedy swojego rabatu za lata bezszkodowej jazdy.
- Jeśli wybierzesz warsztat rekomendowany przez ubezpieczyciela w przypadku szkody, otrzymasz korzystniejsze składki ubezpieczenia AC.
- Składka ubezpieczenia AC może również zostać obniżona poprzez ustalenie udziału własnego ubezpieczonego w przypadku szkody.
- Zapłacenie rocznej składki jest przeważnie bardziej opłacalne niż comiesięczne płatności.
- To, czy przejeżdżasz 6 000 km czy 20 000 km rocznie, robi wyraźną różnicę. Jeśli jeździsz mniej, ponieważ przeszedłeś na emeryturę lub pracujesz z domu, możesz zaoszczędzić nawet trzycyfrowe kwoty. Ubezpieczyciel powinien zostać niezwłocznie poinformowany o zmniejszonej liczbie przejeżdżanych rocznie kilometrów.
Uwaga: Jeśli otrzymujesz zniżki z tytułu określonych ustaleń umownych, musisz oczywiście ich przestrzegać. Na przykład, jeśli oświadczysz, że przejeżdżasz tylko niewiele kilometrów rocznie, a następnie znacznie przekroczysz ten limit, to może to mieć niekorzystne skutki.
Powinieneś regularnie sprawdzać składki ubezpieczenia samochodu, aby zobaczyć, na czym da się zaoszczędzieć. Ma to w szczególności znaczenie w razie wzrostu składki, regulacji szkody, rejestracji nowego pojazdu lub zmiany pojazdu.
Sprawdź, kiedy Twoje ubezpieczenie zostanie automatycznie odnowione i upewnij się, że porównujesz ceny w odpowiednim czasie przed upływem okresu wypowiedzenia. W większości przypadków nie można już wypowiedzieć umowy na miesiąc przed jej odnowieniem.
Wybór odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego i taryfy
Różnice w składkach i świadczeniach między ubezpieczycielami samochodowymi są ogromne. W razie wątpliwości zasięgnij niezależnej porady!
Pomoc przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia pojazdu można otrzymać:
- na portalach porównawczych, np. organizacji Stiftung Warentest,
- u niezależnych doradców ubezpieczeniowych – ich listę można znaleźć m. in. w Federalnym Stowarzyszeniu Doradców Ubezpieczeniowych (Bundesverband der Versicherungsberater:innen),
- w najbliższej centrali konsumenckiej (Verbraucherzentrale).
Ubezpieczenie Autocasco
Dzięki ubezpieczeniu Autocasco możesz ubezpieczyć pojazd wraz z wyposażeniem od uszkodzeń, zniszczenia, całkowitej utraty wartości lub utraty.
Akcesoria, takie jak nawigacja lub felgi aluminiowe, są objęte ubezpieczeniem zgodnie z odpowiednim wykazem części. Jeśli więc posiadasz szczególnie drogie akcesoria, warto sprawdzić w tym wykazie, czy są one objęte ochroną ubezpieczeniową.
W ramach ubezpieczenia Autocasco zwracane są koszty naprawy lub – w przypadku całkowitej utraty wartości pojazdu – wartość odtworzeniowa pomniejszona o wartość rezydualną pojazdu. Często zdarza się na przykład, że skupy złomu płacą jeszcze niewielką kwotę za pojazd powypadkowy. Wartość rezydualną ustala rzeczoznawca. Za sprzedaż pojazdu powypadkowego odpowiadają Państwo sami, więc muszą Państwo zadbać o to, aby ktoś faktycznie wypłacił Państwu tę kwotę.
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia Autocasco:
Ubezpieczenie Autocasco częściowe zapewnia ochronę ubezpieczeniową od pożaru, wybuchu, kradzieży, czyli kradzieży, rozboju, sprzeniewierzenia lub nieuprawnionego użycia, burzy o sile wiatru co najmniej 8 stopni w skali Beauforta, gradu, uderzenia pioruna oraz powodzi.
- Ubezpieczenie obejmuje szkody spowodowane przez wymienione siły natury, jeśli w ich wyniku przedmioty zostaną rzucone na pojazd lub uderzą w niego.
- Ubezpieczenie obejmuje zderzenie z dziką zwierzyną, na przykład sarną lub dzikiem, lub – w zależności od taryfy – również z innymi zwierzętami,
- uszkodzenia szyb spowodowane pęknięciem,
- uszkodzenia okablowania spowodowane zwarciem
- oraz, w przypadku wielu towarzystw ubezpieczeniowych, również uszkodzenia kabli spowodowane przez gryzonie.
- Ubezpieczenie nie obejmuje uszkodzeń opon.
Ubezpieczenie pełne pokrywa ponadto szkody spowodowane umyślnymi lub złośliwymi działaniami osób trzecich, w wyniku których ponosisz straty. Ponadto zapewnia ochronę, gdy sam spowodowałeś wypadek, w wyniku którego uszkodzeniu uległ Twój pojazd.
Organizacje konsumenckie zalecają wykupienie pełnego ubezpieczenia autocasco w przypadku drogich nowych samochodów oraz pojazdów sfinansowanych w ramach kredytu lub leasingu. W przypadku starszych pojazdów opłacalne może być ubezpieczenie częściowe, przynajmniej wtedy, gdy w razie całkowitej utraty pojazdu nie byłbyś w stanie pozwolić sobie na zakup nowego.
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków dla pasażerów
Ubezpieczeniem objęte są wszystkie wypadki związane z pojazdem, czyli te, które mają miejsce podczas jazdy, wsiadania i wysiadania lub załadunku i rozładunku. Ubezpieczeniem objęci są pasażerowie w przypadku odniesienia obrażeń lub śmierci.
Ta dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa jest zbędna. Jeśli jako kierowca spowodowałeś wypadek, Twoje ubezpieczenie OC pokryje uzasadnione roszczenia odszkodowawcze pasażerów. Dotyczy to również członków rodziny.
Tylko Państwo, jako kierowca, nie mają prawa do odszkodowania ani zadośćuczynienia z tytułu bólu i cierpienia w ramach własnego ubezpieczenia OC.
Jeśli w wyniku wypadku doznasz obrażeń, Twój ubezpieczyciel zdrowotny pokryje niezbędne koszty leczenia.
Ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy, charakteryzujące się najlepszym stosunkiem kosztów do korzyści, chroni Cię przed ewentualnymi długotrwałymi skutkami wypadku.
Polisa ubezpieczeniowa dla samochodów
W ramach ubezpieczenia assistance ubezpieczyciele zapewniają pomoc w razie awarii, wypadku, kradzieży, choroby, urazu lub śmierci.
Ubezpieczyciel organizuje i pokrywa
- koszty pomocy drogowej,
- w razie wypadku zapewnia holowanie i zabezpieczenie pojazdu,
- wysyłkę części zamiennych,
- transport powrotny pojazdu,
- odprawę celną pojazdu
- lub złomowanie pojazdu.
- Pokrywane są również koszty wynajmu samochodu zastępczego,
- zakwaterowania po awarii lub wypadku,
- a także transportu medycznego.
- Ponadto ubezpieczyciel zwraca koszty przejazdu w celu kontynuowania podróży lub powrotu oraz pokrywa koszty sprowadzenia dzieci. W takich przypadkach należy zachować rachunki, aby móc udokumentować poniesione koszty.
Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje terytorium Europy oraz obszary pozaeuropejskie należące do obszaru stosowania prawa UE.
Polisa assistance może okazać się przydatna, jeśli często wyjeżdżasz swoim samochodem za granicę na dłuższy czas. Zanim jednak wykupisz oddzielną polisę assistance, sprawdź, czy nie masz już takiej polisy lub równie dobrego zabezpieczenia:
- Polisy assistance są często oferowane przez ubezpieczycieli samochodowych w połączeniu z ubezpieczeniem komunikacyjnym.
- Ochrona ubezpieczeniowa może być również zawarta w tzw. gwarancji mobilności, którą oferuje wielu ubezpieczycieli komunikacyjnych.
- Jeśli jesteś członkiem klubu samochodowego, zapytaj tam, czy jesteś już objęty ochroną ubezpieczeniową za granicą.
Jakie terminy i obowiązki obowiązują w przypadku ubezpieczenia komunikacyjnego?
W jakich krajach obowiązuje ubezpieczenie
Ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz ubezpieczenie autocasco (pełne) obowiązują w granicach geograficznych Europy, a także na innych terytoriach należących do Unii Europejskiej, na przykład na niektórych wyspach.
Tylko jeśli posiadają Państwo międzynarodową kartę ubezpieczeniową, czyli Zieloną Kartę, ochrona ubezpieczeniowa w ramach ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych rozciąga się na kraje pozaeuropejskie wymienione w tej międzynarodowej karcie ubezpieczeniowej.
Terminy i obowiązki w razie wypadku
- Wypadek należy zgłosić ubezpieczycielowi niezwłocznie, najpóźniej w ciągu tygodnia.
- W razie wypadku należy wezwać policję.
- W przypadku szkody z tytułu OC nie wolno uznawać roszczeń poszkodowanego ani wypłacać odszkodowania bez uprzedniej pisemnej zgody ubezpieczyciela.
- W razie wypadku z ofiarami w ludziach należy niezwłocznie wezwać lekarza.
- W przypadku szkód Autocasco należy przed naprawą skonsultować się z ubezpieczycielem. W niektórych taryfach ubezpieczyciel może na przykład wskazać warsztat naprawczy.
- Jeśli spowodowali Państwo wypadek, muszą Państwo pozostać na miejscu zdarzenia. Karteczka za szybą z imieniem i nazwiskiem oraz numerem telefonu nie wystarczy – jest to traktowane jako ucieczka z miejsca wypadku. Jeśli na przykład uszkodzili Państwo zaparkowany pojazd, a właściciel nie pojawia się, należy bezwzględnie wezwać policję.
- W przypadku szkody spowodowanej przez dzikie zwierzęta należy powiadomić właściwe nadleśnictwo. Często zajmuje się tym policja.
Jeśli chcą Państwo wypowiedzieć umowę
Każde z wymienionych ubezpieczeń komunikacyjnych można oczywiście również wypowiedzieć. Należy przy tym pamiętać:
- Wypowiedzenie musi dotrzeć do ubezpieczyciela przed upływem terminu wypowiedzenia.
- Musi być dokonane w formie pisemnej. Tanim i pewnym sposobem jest przesłanie faksem z potwierdzeniem nadania. Pewnym, lecz bardziej pracochłonnym i kosztownym sposobem jest przesłanie listem poleconym za potwierdzeniem odbioru.
- Terminy wypowiedzenia były dawniej ujednolicone. Datą graniczną wypowiedzenia był 30 listopada każdego roku. Wielu ubezpieczycieli zmieniło jednak tę zasadę. Dlatego koniecznie należy sprawdzić zapisy w swojej polisie.
Oprócz wypowiedzenia w terminie wygaśnięcia umowy, można również wypowiedzieć ubezpieczenie w następujących szczególnych przypadkach:
- w razie szkody,
- w przypadku sprzedaży lub licytacji przymusowej pojazdu,
- gdy składka ubezpieczeniowa wzrasta,
- przy zmianie systemu zniżek za bezszkodową jazdę, struktury taryfowej lub warunków ubezpieczenia, a także
- przy zmianie sposobu użytkowania pojazdu.
Należy jednak pamiętać przy wypowiedzeniu: jeśli pojazd jest nadal użytkowany, konieczne jest zawarcie nowego ubezpieczenia z chwilą wypowiedzenia dotychczasowego. Nie może dojść do żadnych przerw w ochronie ubezpieczeniowej!
